Simulateur de taux d’effort et de capacité d’emprunt
La nouvelle limite de 45 % du Banco de Portugal (la banque centrale portugaise), le test de résistance sur le taux et la durée selon l’âge — le calcul que la banque va faire, avant même d’y aller.
Du foyer : additionnez ce qui arrive sur le compte, après impôts et sécurité sociale.
Automobile, crédit personnel, cartes — tout ce que vous payez déjà chaque mois compte dans le DSTI.
Détermine la durée maximale recommandée : 40 ans jusqu'à 35 ans, 35 ans au-delà.
Vous pouvez l'ajuster à l'indice de référence de votre offre.
La marge appliquée par la banque dans votre offre.
Activez pour appliquer aussi le plafond de 90 % du prix (LTV, résidence principale).
Vous pouvez emprunter jusqu'à
206 663 €
D'où vient ce chiffre
| Plafond de la recommandation (DSTI) — 45 % du revenu | 1 125,00 € |
|---|---|
| = Mensualité-test maximale | 1 125,00 € |
| Taux utilisé dans le test de résistance | 5,123 % (TAN 3,623 % + choc de 1,5 pp) |
| Capital maximal selon le DSTI, sur 30 ans | 206 663,22 € |
| Maximum que vous pouvez emprunter | 206 663,22 € |
| Mensualité réelle estimée (sans choc) | 942,26 € |
| Taux d'effort réelentre 35 % et 45 % — les banques examinent plus attentivement | 37,7 % |
Depuis le 1er août 2026, le Banco de Portugal recommande un DSTI (taux d'effort) maximal de 45 % (contre 50 % auparavant), calculé avec la mensualité à un taux majoré. C'est une recommandation, pas une interdiction : jusqu'à 10 % du nouveau crédit de chaque banque peut la dépasser, à titre exceptionnel — la décision finale revient toujours à la banque.
Comment fonctionne le calcul
La banque ne demande pas combien vous voulez emprunter — elle demande combien vous pouvez tenir un mauvais mois. La recommandation macroprudentielle du Banco de Portugal traduit cela en trois tests : la somme de toutes les mensualités ne doit pas dépasser 45 % du revenu net du foyer, la mensualité est simulée avec le taux majoré par le choc lié à la durée, et la durée elle-même est limitée par l’âge de l’emprunteur le plus âgé.
Le simulateur fait le calcul dans l’ordre de la banque : il applique les 45 % au revenu, déduit les mensualités que vous payez déjà, majore le taux avec le choc (sauf taux fixe) et convertit la mensualité-test restante en capital, sur la durée effective. Si vous activez le prix du bien, il applique aussi le plafond de financement de 90 % — celui des deux qui donne le montant le plus bas est votre maximum.
Important : c’est une recommandation, pas une loi. Chaque banque peut dépasser la limite jusqu’à 10 % du nouveau crédit qu’elle accorde, à titre exceptionnel et justifié — mais depuis le 1er août 2026 la marge est plus étroite, et la plupart des offres vont se rapprocher de ces chiffres.
Une fois votre maximum connu, l’étape suivante est le calcul complet de l’argent nécessaire le jour de l’acte notarié — apport, impôts, frais d’enregistrement — dans le simulateur de coûts totaux, et la mensualité en détail, avec le tableau d’amortissement, dans le simulateur de mensualité.