Simulador de tasa de esfuerzo y capacidad de crédito
El nuevo límite del 45% del Banco de Portugal, la prueba de estrés al tipo y el plazo según la edad — la cuenta que va a hacer el banco, hecha antes de que vayas.
Del hogar: suma lo que entra en la cuenta, después de impuestos y Seguridad Social.
Coche, personal, tarjetas — todo lo que ya pagas cada mes cuenta para el DSTI.
Define el plazo máximo recomendado: 40 años hasta los 35; 35 años por encima de esa edad.
Puedes ajustarlo al índice de referencia de tu propuesta.
El margen del banco en tu propuesta.
Actívalo para aplicar también el tope del 90% del precio (LTV, vivienda habitual).
El banco puede prestarte hasta
206.663 €
De dónde sale este número
| Tope de la recomendación — 45 % de los ingresos | 1125,00 € |
|---|---|
| = Cuota máxima de prueba | 1125,00 € |
| Tipo usado en la prueba de estrés | 5,123 % (TAN 3,623 % + choque de 1,5 pp) |
| Capital máximo según el DSTI, a 30 años | 206.663,22 € |
| Máximo que puedes pedir | 206.663,22 € |
| Cuota real estimada (sin choque) | 942,26 € |
| Tasa de esfuerzo realentre el 35% y el 45% — los bancos analizan con más cuidado | 37,7 % |
Desde el 1 de agosto de 2026, el Banco de Portugal recomienda un DSTI máximo del 45% (antes era el 50%), calculado con la cuota a un tipo agravado. Es una recomendación, no una prohibición: hasta el 10% del nuevo crédito de cada banco puede superarla, con carácter excepcional — la decisión final siempre es del banco.
Cómo funciona el cálculo
El banco no pregunta cuánto quieres pedir — pregunta cuánto aguantas pagar en un mes malo. La recomendación macroprudencial del Banco de Portugal traduce esto en tres pruebas: la suma de todas las cuotas no debe superar el 45% de los ingresos netos del hogar, la cuota se simula con el tipo agravado por el choque del plazo, y el propio plazo está limitado por la edad del titular de más edad.
El simulador hace la cuenta por el orden del banco: aplica el 45% a los ingresos, descuenta las cuotas que ya pagas, agrava el tipo con el choque (salvo tipo fijo) y convierte la cuota máxima de prueba que queda en capital, al plazo efectivo. Si activas el precio del inmueble, aplica también el tope de financiación del 90% — el que mande menos es tu máximo.
Importante: es una recomendación, no una ley. Cada banco puede superar el límite hasta en un 10% del crédito nuevo que concede, con carácter excepcional y justificado — pero desde el 1 de agosto de 2026 el margen es más corto, y la mayoría de las propuestas se va a acercar a estos números.
Sabiendo tu máximo, el paso siguiente es la cuenta completa del dinero necesario el día de la escritura — entrada, impuestos, registros — en el simulador de costes totales, y la cuota al detalle, con tabla de amortización, en el simulador de la cuota.