Rechner für Schuldendienstquote und Kreditkapazität
Die neue 45-%-Obergrenze der Banco de Portugal (der portugiesischen Zentralbank), der Zins-Stresstest und die Laufzeitgrenze nach Alter — die Rechnung, die die Bank ohnehin aufstellt, schon bevor Sie dort hingehen.
Vom Haushalt: Summe dessen, was nach Steuern und Sozialversicherungsbeiträgen aufs Konto geht.
Auto-, Privatkredite, Kreditkarten — alles, was Sie bereits monatlich zahlen, zählt für den DSTI.
Legt die empfohlene Höchstlaufzeit fest: 40 Jahre bis 35 Jahre, danach 35 Jahre.
Passen Sie ihn an den Referenzzinssatz Ihres Angebots an.
Die Marge der Bank in Ihrem Angebot.
Aktivieren, um zusätzlich die Obergrenze von 90 % des Preises (LTV, Hauptwohnsitz) einzubeziehen.
Die Bank leiht Ihnen bis zu
206.663 €
Woher diese Zahl kommt
| Obergrenze der Empfehlung — 45 % des Einkommens | 1.125,00 € |
|---|---|
| = Maximale Test-Rate | 1.125,00 € |
| Im Stresstest verwendeter Zinssatz | 5,123 % (TAN 3,623 % + Schock von 1,5 pp) |
| Maximales Kapital gemäß DSTI, über 30 Jahre | 206.663,22 € |
| Maximal leihbarer Betrag | 206.663,22 € |
| Geschätzte reale Rate (ohne Schock) | 942,26 € |
| Reale Schuldendienstquotezwischen 35 % und 45 % — die Banken prüfen genauer | 37,7 % |
Seit dem 1. August 2026 empfiehlt die Banco de Portugal einen maximalen DSTI von 45 % (zuvor 50 %), berechnet mit der Rate zu einem erhöhten Test-Zinssatz. Es handelt sich um eine Empfehlung, kein Verbot: Bis zu 10 % des neuen Kreditvolumens jeder Bank dürfen diesen Wert ausnahmsweise überschreiten — die endgültige Entscheidung liegt immer bei der Bank.
Wie sich die Berechnung ergibt
Die Bank fragt nicht, wie viel Sie leihen möchten — sie fragt, wie viel Sie in einem schlechten Monat noch zahlen können. Die makroprudenzielle Empfehlung der Banco de Portugal übersetzt das in drei Tests: Die Summe aller Raten darf 45 % des monatlichen Nettoeinkommens des Haushalts nicht überschreiten, die Rate wird mit dem durch den Laufzeit-Schock erhöhten Test-Zinssatz simuliert, und die Laufzeit selbst wird durch das Alter des ältesten Kreditnehmers begrenzt.
Der Rechner macht die Rechnung in der Reihenfolge der Bank: Er wendet die 45 % auf das Einkommen an, zieht die Raten ab, die Sie bereits zahlen, erhöht den Zinssatz um den Schock (außer bei fester Verzinsung) und rechnet die verbleibende Test-Rate über die tatsächliche Laufzeit in Kapital um. Aktivieren Sie den Immobilienpreis, wendet er zusätzlich die Finanzierungsobergrenze von 90 % an — was weniger ergibt, ist Ihr Maximum.
Wichtig: Es handelt sich um eine Empfehlung, kein Gesetz. Jede Bank darf die Grenze bei bis zu 10 % ihres neu vergebenen Kredits ausnahmsweise und begründet überschreiten — aber seit dem 1. August 2026 ist dieser Spielraum kleiner, und die meisten Angebote werden sich eng an diese Zahlen halten.
Wenn Sie Ihr Maximum kennen, ist der nächste Schritt die vollständige Rechnung des Geldes, das Sie am Tag der escritura (der notariellen Beurkundung des Kaufvertrags) benötigen — Anzahlung, Steuern, Registrierungen — im Rechner für die Gesamtkosten, und die Rate im Detail, mit Tilgungsplan, im Rechner für die Kreditrate.