Simulador de taxa de esforço e capacidade de crédito
O novo limite de 45% do Banco de Portugal, o teste de stress à taxa e o prazo pela idade — a conta que o banco vai fazer, feita antes de lá ires.
Do agregado: soma o que cai na conta, depois de impostos e Segurança Social.
Automóvel, pessoal, cartões — tudo o que já pagas por mês conta para o DSTI.
Define o prazo máximo recomendado: 40 anos até aos 35; 35 anos acima disso.
Podes ajustar ao indexante da tua proposta.
A margem do banco na tua proposta.
Ativa para aplicar também o teto de 90% do preço (LTV, habitação própria).
Podes pedir ao banco até
206 663 €
De onde vem este número
| Teto da recomendação — 45 % do rendimento | 1125,00 € |
|---|---|
| = Prestação-teste máxima | 1125,00 € |
| Taxa usada no teste de stress | 5,123 % (TAN 3,623 % + choque de 1,5 pp) |
| Capital máximo pelo DSTI, a 30 anos | 206 663,22 € |
| Máximo que podes pedir | 206 663,22 € |
| Prestação real estimada (sem choque) | 942,26 € |
| Taxa de esforço realentre 35% e 45% — os bancos analisam com mais cuidado | 37,7 % |
Desde 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal recomenda um DSTI máximo de 45% (antes era 50%), calculado com a prestação a uma taxa agravada. É uma recomendação, não uma proibição: até 10% do novo crédito de cada banco pode excedê-la, a título excecional — a decisão final é sempre do banco.
Como funciona o cálculo
O banco não pergunta quanto queres pedir — pergunta quanto aguentas pagar num mês mau. A recomendação macroprudencial do Banco de Portugal traduz isso em três testes: a soma de todas as prestações não deve passar 45% do rendimento líquido do agregado, a prestação é simulada com a taxa agravada pelo choque do prazo, e o prazo em si é limitado pela idade do mutuário mais velho.
O simulador faz a conta pela ordem do banco: aplica os 45% ao rendimento, desconta as prestações que já pagas, agrava a taxa com o choque (salvo taxa fixa) e converte a prestação-teste que sobra em capital, ao prazo efetivo. Se ativares o preço do imóvel, aplica também o teto de financiamento de 90% — o que mandar menos é o teu máximo.
Importante: é uma recomendação, não uma lei. Cada banco pode exceder o limite em até 10% do crédito novo que concede, a título excecional e justificado — mas desde 1 de agosto de 2026 a margem é mais curta, e a maioria das propostas vai encostar a estes números.
Sabendo o teu máximo, o passo seguinte é a conta completa do dinheiro necessário no dia da escritura — entrada, impostos, registos — no simulador de custos totais, e a prestação ao detalhe, com tabela de amortização, no simulador de prestação.