Calculateur de garantia pública (garantie de l’État) pour un crédit à 100 %
Vérifiez si vous remplissez les critères de l’État comme garant, et découvrez combien coûte en plus, en mensualité et en intérêts totaux, un financement sans apport.
À la date de l'acte notarié.
Valeur de référence au 24/07/2026.
L'apport que vous parviendriez à réunir si vous n'utilisiez pas la garantie.
Remplissez-vous les critères ?
- Âge entre 18 et 35 ansVous avez 29 ans (à la date de l'acte notarié).
- Résidence fiscale au PortugalRésident fiscal.
- Revenu annuel jusqu'à 86 634 € (plafond de la 8e tranche de l'IRS — impôt portugais sur le revenu des personnes physiques)Vous avez déclaré 45 000 €.
- Bien jusqu'à 450 000 €Prix indiqué : 280 000 €.
- Première résidence principaleIl s'agit de votre première résidence principale.
- Ne pas être déjà propriétaire d'un logementAucun bien en votre nom propre.
- Sans dettes envers le fisc ou la Sécurité socialeSituation fiscale et contributive régularisée.
Vous remplissez les critères de la garantia pública (garantie de l'État) (contrats signés jusqu'au 31-12-2026).
Mensualité avec financement à 100 %
1 145,86 €
100 % vs. apport classique
| Apport (avec la garantie) | 0,00 € |
|---|---|
| Apport dans le scénario classique (10 %) | 28 000,00 € |
| Mensualité à 100 % | 1 145,86 € |
| Mensualité avec apport | 1 031,27 € |
| Intérêts totaux à 100 % | 228 760,88 € |
| Intérêts totaux avec apport | 205 884,79 € |
La garantie couvre jusqu'à 15 % du prix (max. 42 000 €) pendant 10 ans. La banque continue de décider de l'octroi du prêt — la garantie n'est pas un droit automatique.
Comment fonctionne la garantie
La garantia pública, créée par le décret-loi n° 44/2024, résout l’obstacle le plus courant pour l’achat de la première maison : l’apport. L’État devient garant jusqu’à 15 % du prix du bien, de quoi permettre à la banque de financer les 85 % restants — ou la totalité de la transaction — sans que vous ayez besoin d’immobiliser un capital propre en l’attendant. Ce n’est pas de l’argent que vous recevez : c’est une garantie que la banque accepte à la place de votre propre argent.
Les conditions sont précises : avoir entre 18 et 35 ans, être résident fiscal au Portugal, acheter votre première habitação própria e permanente (résidence principale), ne pas déjà posséder un autre bien d’habitation à votre nom et être à jour avec le fisc et la sécurité sociale. Le bien ne peut pas coûter plus de 450 000 € et le revenu annuel du foyer doit rester en dessous de 86 634 € — le plafond de la 8e tranche de l’IRS (impôt portugais sur le revenu des personnes physiques) en 2026. Le financement bancaire doit couvrir au moins 85 % de la valeur de la transaction, et tous les acheteurs doivent figurer comme emprunteurs sur le crédit — il ne suffit pas qu’un seul d’entre eux remplisse les critères. La mesure s’applique aux contrats signés jusqu’au 31 décembre 2026.
Ce que la garantie ne change pas, c’est l’arithmétique du crédit : financer 100 % au lieu de, par exemple, 90 %, signifie emprunter plus d’argent, sur la même durée et au même taux — donc une mensualité plus élevée et plus d’intérêts payés sur la durée du prêt. Sur un bien de 280 000 € avec l’Euribor à 6 mois à 2,723 % + un spread de 0,9 %, sur 37 ans : à 100 % vous payez 1 145,86 € par mois ; avec 10 % d’apport vous payez 1 031,27 € — et sur la durée, les intérêts totaux augmentent d’environ 22 900 € dans le scénario à 100 %. La garantie résout le problème de l’apport, pas celui du coût du crédit — et la banque continue de décider si elle vous approuve, et à quel taux.
Avant de choisir entre financer à 100 % ou réunir un apport partiel, mieux vaut comprendre comment l’Euribor et le spread pèsent sur votre mensualité mois après mois — utilisez le simulateur de mensualité du crédit immobilier pour tester différentes durées et différents taux.