Calculadora de garantia pública (aval del Estado) para hipotecas al 100%
Comprueba si cumples los criterios del Estado como fiador y descubre cuánto más cuesta financiar sin entrada, en cuota mensual y en intereses totales.
En la fecha de la escritura.
Valor de referencia a 24/07/2026.
La entrada que conseguirías juntar si no usaras la garantía.
¿Cumples los criterios?
- Edad entre 18 y 35 añosTienes 29 años (en la fecha de la escritura).
- Residencia fiscal en PortugalResidente fiscal.
- Ingresos anuales hasta 86.634 € (techo del 8.º tramo del IRS — impuesto sobre la renta)Declaraste 45.000 €.
- Inmueble hasta 450.000 €Precio indicado: 280.000 €.
- Primera vivienda habitualEs tu primera vivienda habitual.
- No ser propietario de una viviendaSin inmuebles a tu nombre.
- Sin deudas con Hacienda o la Seguridad SocialSituación regularizada con Hacienda y la Seguridad Social.
Cumples los criterios de la garantia pública (aval del Estado) (contratos firmados hasta el 31-12-2026).
Cuota con financiación al 100 %
1145,86 €
100 % vs. entrada clásica
| Entrada (con garantía) | 0,00 € |
|---|---|
| Entrada en el escenario clásico (10 %) | 28.000,00 € |
| Cuota al 100 % | 1145,86 € |
| Cuota con entrada | 1031,27 € |
| Intereses totales al 100 % | 228.760,88 € |
| Intereses totales con entrada | 205.884,79 € |
La garantía cubre hasta el 15 % del precio (máx. 42.000 €) durante 10 años. El banco sigue decidiendo si aprueba el préstamo — la garantía no es un derecho automático.
Cómo funciona la garantía
La garantia pública, creada por el Decreto-Ley n.º 44/2024, resuelve el obstáculo más común para quien compra su primera casa: la entrada. El Estado pasa a ser fiador de hasta el 15% del precio del inmueble, lo suficiente para que el banco financie el otro 85% — o la totalidad de la operación — sin que necesites tener capital propio parado a la espera. No es dinero que recibes: es una garantía que el banco acepta en lugar de tu propio dinero.
Las condiciones son específicas: tener entre 18 y 35 años, ser residente fiscal en Portugal, comprar tu primera habitação própria e permanente (vivienda habitual y permanente), no tener ya otro inmueble residencial a tu nombre y estar al día con Hacienda y la Seguridad Social. El inmueble no puede costar más de 450.000 € y la renta anual del hogar tiene que quedar hasta 86.634 € — el tope del 8.º tramo del IRS (impuesto portugués sobre la renta de las personas físicas) en 2026. La financiación bancaria tiene que cubrir al menos el 85% del valor de la operación, y todos los compradores tienen que figurar como titulares del crédito — no basta con que uno de ellos cumpla los criterios. La medida se aplica a contratos firmados hasta 31 de diciembre de 2026.
Lo que la garantía no cambia es la aritmética del crédito: financiar el 100% en vez de, por ejemplo, el 90%, significa pedir prestado más dinero, por el mismo plazo y al mismo tipo — así que una cuota mensual más alta y más intereses pagados a lo largo del préstamo. En un inmueble de 280.000 € con la Euribor a 6 meses al 2,723% + un diferencial del 0,9%, a 37 años: al 100% pagas 1.145,86 € al mes; con un 10% de entrada pagas 1.031,27 € — y a lo largo del plazo los intereses totales suben cerca de 22.900 € en el escenario al 100%. La garantía resuelve el problema de la entrada, no el del coste del crédito — y el banco sigue decidiendo si te aprueba y a qué tipo.
Antes de decidir entre financiar el 100% o reunir una entrada parcial, vale la pena entender cómo pesan la Euribor y el diferencial en tu cuota mes a mes — usa la calculadora de la cuota de la hipoteca para probar plazos y tipos distintos.