Simulador de la cuota hipotecaria

La cuota constante que pagas todos los meses viene del sistema francés de amortización: P = C · i / (1 − (1+i)⁻ⁿ). C es el capital que financias, i es el tipo de interés mensual (la TAN —el tipo de interés nominal anual— dividida entre 12) y n es el número de meses del plazo. La fórmula garantiza que el importe pagado es siempre el mismo, pero su composición cambia mes a mes: al principio, la mayor parte es interés sobre un capital todavía casi intacto; al final, es casi todo capital, porque la deuda ya se ha reducido.

La TAN que alimenta la fórmula es siempre Euribor + spread. La Euribor es la tasa a la que los bancos europeos se prestan entre sí y varía todos los días; tu contrato fija un indexante (el periodo de revisión) — 3, 6 o 12 meses — que determina cada cuánto tiempo el banco actualiza la Euribor utilizada y recalcula la cuota. Con un indexante a 12 meses la cuota cambia menos veces, pero cada revisión puede ser un salto mayor; a 3 meses se ajusta antes, en pasos más pequeños.

Te mostramos la TAN, no la TAEG. La TAEG (la TAE portuguesa, la tasa anual efectiva global) incluye la TAN más los seguros obligatorios, las comisiones y otros gastos del crédito — es la cifra que la ley obliga a los bancos a mostrar en la ficha de información normalizada (la FIN, ficha de informação normalizada), y merece la pena pedirla antes de firmar. Existen intermediarios de crédito registrados en el Banco de Portugal que comparan las propuestas de varios bancos por ti; cobran de las propias entidades de crédito, no del cliente — no recomendamos a ninguno en particular, pero comparar propuestas solo cuesta tiempo.

Un ejemplo con el escenario más habitual de hoy: 200.000 € financiados con la Euribor 6M al 2,723% y un spread del 0,9% (TAN 3,623%), a 30 años, dan una cuota de 911,88 € al mes. La cuota mensual es solo una parte de la cuenta — para saber cuánto necesitas tener en el banco el día de la escritura (entrada, impuestos, registros, comisiones), usa el simulador de costes totales.